Hoe aantrekkelijk is de nieuwe staatsbon en wat zijn de veilige alternatieven?

Wie intekent op de nieuwe staatsbon met een looptijd van één jaar mag rekenen op een netto rente van 1,925 procent. Wat bieden vergelijkbare financiële producten van de banken? Waar belegt u nu het best veilig uw spaarcenten?

De nieuwe staatsbon op één jaar krijgt een bruto rente van 2,75 procent, wat netto neerkomt op 1,925 procent. Dat is zoals verwacht minder dan de staatsbon die een jaar geleden werd gelanceerd en waarvan het geld plus de rente nu op de rekeningen wordt gestort. Toen kreeg de staatsbon een bruto rente van 3,30 procent en aangezien daarop geen 30 maar slechts 15 procent roerende voorheffing op hoefde te worden betaald, kwam dat neer op 2,81 procent netto rente.

Met de nieuwe staatsbon ligt dus niet alleen de bruto rente lager, ze geniet ook geen verlaagde roerende voorheffing zodat er 30 procent belasting moet worden betaald. Dat geeft dan een nettorendement van 1,925 procent. Alle gegevens over de nieuwe staatsbon en hoe u kunt inschrijven vindt u op de website van het Federaal Agentschap van de Schuld, debtagency.be. Ook bij sommige banken kunt u intekenen voor de nieuwe staatsbon.

Welke alternatieven?

Het geld dat één jaar geleden in de staatsbon werd geïnvesteerd, wordt op 4 september terug op de rekeningen van de investeerders gestort, plus de opbrengst natuurlijk. Het gaat om 21,9 miljard inleg plus 615 miljoen rente, in totaal dus om 22,5 miljard euro die vrijkomt. Wie wil, kan dat geld in de nieuwe staatsbon op één jaar steken, maar de opbrengst zal minder zijn dan het afgelopen jaar.

Ondertussen hebben de banken niet stilgezeten. Vooral de laatste weken hebben ze nieuwe producten en rentes gelanceerd, die moeten wedijveren met de nieuwe staatsbon. We hebben al eerder een overzicht gegeven van de mogelijkheden als u uw geld op een defensieve manier wilt beleggen, wat wil zeggen dat u er zeker van bent dat u uw geld na een jaar terugziet en ook zeker bent van de opbrengst. Het gaat dan om spaarrekeningen met een hoge rente, termijnrekeningen, kasbons en spaarverzekeringen. Hoe interessant zijn die alternatieven?

Wat is een termijnrekening?

De meeste actie ondernamen de banken op het terrein van de termijnrekeningen. Een termijnrekening is een spaarrekening waar u het geld voor een bepaalde termijn vastzet, bijvoorbeeld één jaar. Anders dan bij een gewone spaarrekening kunt u dan één jaar niet aan uw geld.

Op een termijnrekening spreekt u met uw bank af wat gedurende de hele termijn de rente zal zijn. Dat is bij een spaarrekening niet het geval: de bank kan de rente op uw spaarboekje verlagen en ze zal dat de komende maanden wellicht ook doen, aangezien de Europese Centrale Bank (ECB) de rente zal verlagen.

Nog een ander belangrijk verschil: bij een termijnrekening betaalt u altijd 30 procent roerende voorheffing op de rente die u ontvangt, bij een spaarrekening mag de rente oplopen tot 1020 euro per belastingplichtige voordat u er belastingen op moet betalen.

‘Het gedrag van de banken is het voorbije jaar niet echt veranderd, al willen ze u graag het tegendeel laten geloven’

Welke rente op een termijnrekening?

Banken bieden termijnrekeningen aan met verschillende looptijden. We kijken hier naar de rente van een termijnrekening op één jaar, omdat de nieuwe staatsbon ook één jaar loopt. We vermelden het nettorendement, dat is dus wat u overhoudt na 30 procent belastingen.

KBC, ING en Belfius geven nu de hoogste rente op een termijnrekening van één jaar, namelijk 2,66 procent netto. De andere grootbank, BNP Paribas Fortis, publiceert geen rentetarieven. U moet dus contact opnemen met BNP Paribas Fortis om te weten welke rente ze bieden.

Eigenlijk geldt dat voor alle banken, want soms biedt de bank aan bepaalde klanten meer rente dan ze afficheert. De concrete rente is dus afhankelijk van de onderhandelingen die u voert met uw bank. Als u een vermogende klant bent, moet u meer rente bij uw bank kunnen losweken.

Bij de geafficheerde tarieven zijn er belangrijke kanttekeningen. De termijnrekening bij KBC loopt niet over 12 maanden, wel over 13 maanden, uw geld staat daar dus één maand langer vast. De minimuminleg is er 500 euro en u kunt deze termijnrekening enkel openen met geld dat nog niet op uw particuliere KBC-rekeningen stond op 30 augustus 2024. Bij ING en bij Belfius is de minimuminleg 250 euro en net als bij KBC komt ook daar alleen vers geld in aanmerking.

Termijnrekening bij een andere bank?

De banken mikken duidelijk op het geld dat vrijkomt nu de staatsbon afloopt. Als trouwe spaarder kunt u bij uw bank niet profiteren van de hogere rente als u geld van bijvoorbeeld uw spaarrekening wilt plaatsen op een termijnrekening. U zou wel met uw spaarcenten naar een andere bank kunnen trekken, want voor de concurrerende bank is dat wel vers geld en kunt u wel profiteren van de verhoogde rentetarieven.

De netto rente op de termijnrekening bij de grootbanken bedraagt 2,66 procent en ligt dus hoger dan de nettorente op de nieuwe staatsbon die uitkomt op 1,925 procent. Als u het geld plaatst op een termijnrekening bij een Belgische bank bent u beschermd door de depositogarantieregeling: gaat de bank failliet, dan is uw geld tot 100.000 euro per persoon en per bank gewaarborgd. Dat geldt ook voor banken uit alle EU-landen, maar ga dit zeker na als u bij een ietwat minder bekende bank klant wordt.

Zijn spaarboekjes interessanter?

Is die 2,66 procent netto rendement op een termijnrekening van één jaar interessant in vergelijking met andere financiële producten? Er zijn spaarboekjes die u vandaag meer bieden dan die 2,66 procent, maar wel niet bij de genoemde grootbanken. En u moet dan goed kijken naar de voorwaarden.

VDK Bank heeft bijvoorbeeld een spaarrekening die u 1,40 basisrente en 1,75 getrouwheidspremie (waarop u pas recht hebt als uw geld er 12 maanden onafgebroken staat) biedt, wat in totaal neerkomt op 3,15 procent rente. Maar let op: de maximuminleg is 500 euro per maand.

Er zijn ook banken die spaarboekjes aanbieden met een hogere rente dan de 2,66 procent van de termijnrekening op één jaar en dit zonder bijzondere voorwaarden, zoals bijvoorbeeld Santander (2,85 procent totale rente) en NIBC (2,75 procent). Maar let ook hier op: in tegenstelling tot de termijnrekening is die rente niet gegarandeerd, de bank kan ze verlagen. Die verlaging zit er ook dik in, want algemeen wordt verwacht dat de ECB in september de rente zal verlagen en dat de banken dan zullen volgen. U bent er dus niet zeker van dat die spaarboekjes ook in de toekomst meer zullen opleveren dan een termijnrekening.

Zijn kasbons interessanter?

Als u een kasbon koopt, dan leent u eigenlijk uw geld voor een bepaalde periode uit aan de bank tegen een afgesproken rente. Hier kunnen we kort zijn: er is geen enkele kasbon op één jaar die meer rente geeft dan de beste termijnrekeningen op één jaar. De kasbon op één jaar bij KBC geeft netto 2,17 procent, bij ING 2,14 procent, Belfius 2,10 procent en BNP Paribas Fortis 2,03 procent. Dat is wel meer dan de staatsbon.

Zijn spaarverzekeringen interessanter?

Niet alleen banken, ook verzekeraars proberen wat spaargeld naar zich toe te trekken. Ze doen dat met een tak-21-spaarverzekering. De opbrengst bestaat uit twee componenten: enerzijds krijgt u een gewaarborgde rente, anderzijds deelt u in de winst. De rente is zeker, de deelname in de winst is onzeker. AG met AG Invest+ biedt bijvoorbeeld de eerste twee jaar 3,5 procent en de zes volgende jaren 2,25 procent rente.

Op een spaarverzekering is geen roerende voorheffing van toepassing als u de spaarverzekering meer dan acht jaar aanhoudt. Komt u eerder aan het geld, dan betaalt u 30 procent roerende voorheffing. En dat wordt niet berekend op het behaalde rendement, wel op een fictief rendement van 4,75 procent, wat vrij hoog ligt.

En nog iets: u betaalt bij elke storting ook 2 procent taks en de verzekeraars rekenen u allerlei kosten aan, zoals instapkosten. Kortom, voor de meeste spaarders zal een spaarverzekering niet het gedroomde alternatief zijn voor de nieuwe staatsbon en zeker niet voor een termijnrekening.

Conclusie

Als u uw spaarcenten op een veilige, vrij risicoloze manier op korte termijn wilt investeren, dan ligt de netto opbrengst afhankelijk van het financieel product ergens tussen de 2 en 2,5 procent. Bij de staatsbon is dat een ietsiepietse minder, namelijk 1,925 procent, bij een termijnrekening op één jaar bij een grootbank wat meer, namelijk 2,66 procent. Dat wil zeggen: 100.000 euro op de staatsbon levert u na één jaar 101.925 euro op, bij een termijnrekening is dat 102.660 euro. Dat maakt op 100.000 euro inleg 735 euro verschil.

Het kan wel zijn dat u met uw spaargeld naar een andere bank moet trekken om een termijnrekening te kunnen openen met de aantrekkelijkste tarieven, omdat uw bank die alleen voor vers geld wil geven. Onderhandelen met uw bankkantoor kan sowieso lonend zijn. Het kan ook zijn dat de financiële instellingen de komende dagen en weken nog nieuwe initiatieven nemen.

Voor de laatste stand van zaken over de tarieven kunt u terecht op spaargids.be, waar de spaarboekjes, termijnrekeningen, kasbons en spaarverzekering voortdurend met elkaar worden vergeleken. Kijk daar ook of er eventueel voorwaarden zijn om de geafficheerde rentes te verkrijgen en verifieer dat bij de bank of verzekeraar voor u een beslissing neemt.

Tot slot nog zeggen dat de inflatie voor 2024 geschat wordt op 3,2 procent, wat wil zeggen dat het leven in vergelijking met een jaar eerder 3,2 procent duurder wordt. Als uw geld minder opbrengt dan de inflatie, verliest u dus aan koopkracht. Dat is bij alle defensieve investeringen met een looptijd van één jaar het geval. Het is de prijs die u betaalt voor veiligheid en zekerheid.

Nu u binnenkort uw staatsbonwinst krijgt: wat doet u het best met uw vrijgekomen geld?